In Nederland krijg je na tientallen jaren hard werken, eindelijk je pensioen. Verreweg de meeste Nederlanders krijgen een AOW, die verder wordt aangevuld met het opgebouwde pensioen vanuit de werkgever. Maar het gaat niet goed met de pensioenen in Nederland. De afgelopen jaren werden de pensioenen noodgedwongen versoberd, waardoor de kans aanwezig is dat je er bij het ingaan van je pensioen achter komt dat je te weinig geld krijgt om van te kunnen leven. Rondkomen is dan wellicht onmogelijk. Wat kun je daaraan doen?
Je pensioen aanvullen
Verreweg de meeste Nederlanders maken zich nu nog niet druk over hun pensioen. Maar het is toch goed om je nu al voor te bereiden op je pensioen. Het blijkt namelijk dat veel pensioenregelingen de laatste jaren flink zijn versoberd, mede als gevolg van de teruglopende economie. De kans is groot dat dit zal leiden tot onvoldoende besteedbaar inkomen bij het pensioen. Om dan nog rond te komen, heb je extra vermogen nodig. Handig als je zelf wat gespaard hebt, maar het is ook mogelijk om dit te laten doen. Het is dan wel goed om te weten hoe je moet beginnen en hoeveel extra vermogen je nodig hebt.
Zelf pensioen opbouwen
In sommige gevallen is het belangrijk dat je zelf een aanvullend pensioen opbouwt. Voor een zelfstandige in Nederland geldt dat alleen een AOW zeker niet voldoende zal zijn om van kunnen te leven. Daarom is extra pensioen opbouwen noodzakelijk. Ook als je werkgever maar een kleine pensioenregeling heeft, of als je een aantal jaren niet of te weinig hebt gewerkt, kan er een zogeheten ‘pensioengat’ ontstaan. Je moet dan zelf een extra pensioen opbouwen. Dat kan bijvoorbeeld via een vermogensbeheerder als Evi van Lanschot, waar je ook je pensioen kunt regelen. Ook als je via je werkgever werknemerspensioen opbouwt, moet je van tevoren weten of dat bedrag wel aansluit bij je wensen en eisen.
Sparen
Je kunt bijvoorbeeld kiezen voor een spaarpensioen. Handig als je al wat geld apart hebt gezet op een spaarrekening. Het is eenvoudig en het risico op verlies is klein. Je kunt altijd bij het geld als je het nodig hebt. Maar het rendement is laag, en als je meer dan 57.000 euro hebt gespaard, moet je daarover vermogensbelasting betalen. Bovendien kan het volgens het Nibud verleidelijk zijn om je pensioen eerder op te nemen en aan andere zaken te besteden. Het vergt dus behoorlijk wat discipline.
Beleggen
De meeste diensten maken het mogelijk om het pensioen aan te vullen met beleggen. Bijvoorbeeld aan de hand van aandelen, obligaties of beleggingsfondsen. Het rendement op de lange termijn is vaak hoger en je kunt zelf aangeven hoe offensief je precies wilt beleggen. Je kunt je beleggingen verkopen als je geld nodig hebt, want er zijn weinig fiscale regels. De belegger heeft dus heel wat vrijheid om te beleggen. Daardoor gaat dit gemakkelijker dan bijvoorbeeld pensioen opbouwen via een lijfrenteverzekering.
Maar het is niet altijd zeker of je echt de geprojecteerde winst haalt. Door tegenvallers op de markt kan het rendement ook lager uitvallen, of verlies je een deel van je inleg. Je moet ook nog steeds vermogensbelasting betalen. Als je het beleggen overlaat aan een beleggingsdienst, kom je wel minder snel in de verleiding om de beleggingen te verkopen en voor iets anders te gebruiken. Dit kan dan ook een belangrijke reden zijn om een vermogensbeheerder in te schakelen als je je pensioen goed wilt regelen.
Lijfrenteverzekering of banksparen
Eventueel kun je ook kiezen voor een lijfrenteverzekering of voor banksparen. Je stort dan geld op een geblokkeerde bankspaarrekening. Je kunt dan niet eerder bij je geld dan wanneer je de AOW-leeftijd hebt bereikt en ziet hoeveel je ongeveer hebt opgebouwd. Maar de belastingregels zijn minder aantrekkelijk, en je kunt niet bij je geld als je het onverhoopt toch nodig hebt. Het ligt dus aan je eigen voorkeuren wat de beste manier is om een aanvullend pensioen bij elkaar te krijgen.
