Dit artikel gaat over de financiering van een verbouwing van een bedrijfspand. Je kunt om diverse redenen een financiering willen voor je bedrijf. Het hangt af van het doel van de financiering, welke vorm het beste daarbij aansluit. We praten hier over een zakelijke financiering die wordt gebruikt voor een verbouwing. Bij dat laatste is er sprake van een onderpand en kan de financiering met een hypotheek plaatsvinden. Dan kan er sprake zijn van overwaarde en/of een verhoging van de waarde van het gebouw dat zal worden verbouwd. We zullen hier met name ingaan op een paar aspecten van de zakelijke hypotheek. Als we het in het vervolg hebben over een hypotheek, dan bedoelen we daarmee een zakelijke hypotheek.
Enkele financieringsvormen
Zoals aangegeven in de inleiding, richten we hier ons vooral op de hypotheek voor de financiering van de verbouwing van een bedrijfspand. Andere vormen die in aanmerking zouden kunnen komen, zijn de zakelijke lening en een kredietregeling. Het hangt ook af van de hoogte van het leenbedrag en hoe lang het project gaat duren, welke vorm het beste aansluit. Aan alle financieringsvormen zijn naast de rentekosten ook extra kostenposten verbonden. Die laatstgenoemde kosten zijn van een hypotheeklening hoger dan van een zakelijke lening of een doorlopend krediet. Bijvoorbeeld komt een Velux dakraam laten plaatsen in aanmerking voor een hypothecaire lening indien deze samenvalt met een grotere verbouwing.
De duur van een hypotheek
Voor de financiering van een bedrijfspand wordt een hypotheek voor tenminste 5 jaar verstrekt. Dat wil zeggen dat die in die 5 jaar de lening wordt terugbetaald, inclusief rente. Voor een verbouwing is een looptijd van 10 jaar gebruikelijk. De afschrijvingstermijnen spelen hierbij ook een rol. We praten immers over een bedrijfspand.
De aflossingsvorm
Je kunt een lineaire of een annuïteitenhypotheek afsluiten. Bij een lineaire hypotheek blijft het bedrag dat je aflost gedurende de gehele looptijd gelijk. Het totale maandbedrag gaat echter omlaag, omdat je geleidelijk minder rente betaalt. Bij een annuïteitenhypotheek verandert het maandbedrag niet. De samenstelling daarvan verandert echter. In het begin betaal je meer rente en is de aflossing kleiner. Naarmate het einde van de looptijd in zicht komt, neemt het aandeel van de rente af en dat van de aflossing juist toe.
Het rentepercentage
De rente van een hypotheek is opgebouwd uit een basisrente, waar bovenop een debiteurenopslag komt. Een hypotheekverstrekker deelt namelijk je bedrijf in bij een bepaalde risicogroep. Die indeling wordt bepaald door de situatie van je bedrijf en een deel is maatwerk. Het rentepercentage is daarom doorgaans hoger dan van een woninghypotheek.
