Er zijn een aantal verzekeringen die onmisbaar zijn voor de Nederlandse ondernemer. Zowel de autoverzekering als de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) zijn hier voorbeelden van. Bij het aangaan van een arbeidsongeschiktheidsverzekering kan je ervoor kiezen om verzekerd te zijn op basis van passende arbeid of op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid. Het zogenaamde arbeidsongeschiktheidscriterium beïnvloedt de mate van arbeidsongeschiktheid en zo ook het bedrag van de uitkering.
Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
De arbeidsongeschiktheidsverzekering zorgt ervoor dat zelfstandige ondernemers een uitkering krijgen wanneer ze ziek of invalide worden. In de praktijk kan de arbeidsongeschiktheidsverzekering zzp (zelfstandigen zonder personeel), dga’s (directeur-grootaandeelhouders), vrije beroepsbeoefenaars en meewerkende partners verzekeren.
De te betalen premie is afhankelijk van verschillende zaken, zoals het eigen risico, het inkomen van de ondernemer en de eindleeftijd. Ook het uitgeoefende beroep speelt een rol. Dit komt omdat het risico op een ongeval bij sommige beroepen beduidend groter is, terwijl de kans dat men erna opnieuw aan de slag kan kleiner is. Zowel de premie als de uitkering zijn afhankelijk van het arbeidsongeschiktheidscriterium.
Passende arbeid of beroepsarbeidsongeschiktheid
De meeste verzekeraars hanteren het arbeidsongeschiktheidscriterium van de passende arbeid of van de beroepsarbeidsongeschiktheid. Als je verzekerd bent op basis van passende arbeid, wordt de mate van arbeidsongeschiktheid bepaald aan de hand van passende beroepen die normaal voorkomen in Nederland. Hierbij houdt de verzekeraar rekening met je opleiding, werkervaring, sterktes en bekwaamheden. Er wordt echter geen rekening gehouden met de actuele beschikbaarheid van de functie. Het voordeel van een verzekering op basis van passende arbeid is dat je een lagere premie moet betalen.
Bij een verzekering op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid is dit anders. Hierbij gaat de verzekeraar na in welke mate je nog een beroep kan uitoefenen binnen het eigen bedrijf, eventueel door middel van een aangepaste werksituatie. De meewerkende eigenaar van een houtbewerkingsbedrijf kan dan bijvoorbeeld focussen op het binnenhalen van nieuwe klanten. De verzekeraar gaat dus niet na of het mogelijk is om binnen een ander bedrijf aan de slag te gaan. Bij deze formule ligt de te betalen premie hoger.
Vroeger paste men ook al eens het criterium van de gangbare arbeid toe. Hierbij houdt men helemaal geen rekening met de opleiding en de werkervaring. De redenering is dat een vroegere notaris of minister-president ook in staat is om vakken te vullen of de telefoon op te nemen. Dit arbeidsongeschiktheidscriterium wordt vrijwel niet meer gehanteerd.
Combinatie van passende arbeid en beroepsarbeidsongeschiktheid
Het komt voor dat een AOV een combinatie van verschillende arbeidsongeschiktheidscriteria bevat. Bij sommige verzekeraars is het bijvoorbeeld zo dat men gedurende de eerste ziekte- of invaliditeitsperiode van bijvoorbeeld een of twee jaar rekening houdt met de beroepsarbeidsongeschiktheid. Nadien past men het principe van de passende arbeid toe. Hierdoor kan de mate van arbeidsongeschiktheid eerst gunstiger uitpakken.
Invloed op de te betalen premie
Het gehanteerde arbeidsongeschiktheidscriterium zal de mate van arbeidsongeschiktheid bepalen. Het bekomen percentage bepaalt dan weer de uitkering die je ontvangt. Hoe hoger de mate van ongeschiktheid is, hoe hoger de uitkering zal zijn. Meestal wordt er gewerkt aan de hand van drempels. Als je de drempel van 45% overschrijdt, krijg je bijvoorbeeld een uitkering van 50% van het verzekerde bedrag. Als je vervolgens de drempel van 55% overschrijdt, ontvang je 60% van het verzekerde bedrag. Daarnaast kan er een minimale arbeidsongeschiktheidsdrempel zijn van bijvoorbeeld 25%. Onder deze drempel ontvang je dan geen uitkering. Deze drempel kan soms ook verder worden verhoogd, in ruil voor een lagere premie. Hierbij zijn er vaak grote verschillen tussen verzekeraars. Je merkt dat de arbeidsongeschiktheidsverzekering zzp vergelijken niet eenvoudig is.
