Particulier doorlopend krediet verdwijnt
Geld lenen is voor veel mensen en bedrijven af en toe nodig. Als er een aankoop gedaan moet worden waarvoor de euro’s niet beschikbaar zijn is een lening een prima oplossing. Zo lang er voldoende inkomsten zijn om die lening zonder problemen af te betalen is er niets aan de hand.
Consumptief en zakelijk lenen
Dit geldt voor consumptief krediet en ook voor zakelijk lenen. Een tijdelijk tekort kan opgevuld worden met een lening van de bank of wellicht in de privé sfeer. Met het geleende geld kan de aankoop of investering gedaan worden – daarna is het zaak om de lening volgens afspraak af te lossen.
Doorlopend lenen
Dat aflossen wordt steeds belangrijker. Tot voor kort konden particulieren nog vrij eenvoudig ‘doorlopend lenen’. Er waren verschillende mogelijkheden om een krediet af te sluiten met de vrijheid om afgeloste bedragen steeds opnieuw op te nemen.
De bekendste variant is het doorlopend krediet, maar ook het in termijnen afbetalen van een creditcardschuld is een vorm van doorlopend lenen. Deze leenvormen verdwijnen steeds meer naar de achtergrond.
Doorlopend krediet verdwijnt
Doorlopende kredieten worden anno 2022 nog maar nauwelijks aangeboden. Dat was tot 2016 wel anders: het lenen via een doorlopend krediet had een lagere rente dan een persoonlijke lening. De kredietnemer kreeg een limiet ter beschikking en kon binnen die limiet vrij aflossen en weer opnemen – de rente was variabel.
Afgeloste bedragen weer opnemen
Er was wel een maandtermijn voor het doorlopend krediet, 1% tot 2% van de limiet. Van het geïncasseerde maandbedrag werd dan eerst de rente over de openstaande schuld afgeboekt, de rest werd afgelost. Dat afgeloste bedrag kon echter ook direct weer opgenomen worden.
Altijd rood staan
Deze flexibiliteit vonden veel mensen prettig, maar nodigde ook uit tot ‘altijd rood staan’. Een openstaand bedrag op een doorlopend krediet is in feite niets meer of minder dan rood staan op de betaalrekening, zij het tegen een veel lagere rente.
Achterblijvende rente & compensaties
Vanaf 2016 ging het bergafwaarts met het doorlopend krediet voor particulieren. De rente werd niet mee verlaagd met de marktrente, terwijl de rente op persoonlijke leningen wel daalde. Dat achterblijven van de renteverlagingen op het DK heeft diverse banken een probleem opgeleverd: ze moeten hun klanten compenseren voor de te hoge rentes.
Overheid niet dol op doorlopend lenen
De overheid is ook niet dol op doorlopend lenen: een leven lang in de schulden wordt niet gezien als goed voor de burger. Niet voor niets is de aflossingsvrije hypotheek sinds 2013 in de ban gedaan door de hypotheekrenteaftrek daar vanaf te halen voor nieuwe hypotheken.
Geen wettelijk verbod – DK wel uit aanbod
Er is geen wettelijk verbod afgegeven op doorlopende kredieten. Toch verdwijnen ze in snel tempo uit de particuliere leenmarkt. Vergelijkingen voor consumptief krediet vertonen in feite alleen nog persoonlijke leningen. Dat is de leenvorm waarbij alles vaststaat: er wordt een bedrag geleend dat in een vastgestelde periode afgelost wordt in maandelijkse termijnen. De rente staat vast, opnieuw opnemen van afgeloste bedragen is niet aan de orde.
Creditcardschuld direct afrekenen
Ook creditcards met gespreide betalingen zijn aan het verdwijnen. De gespreid betalen faciliteit wordt op nieuwe creditcards vaak niet meer aangeboden: het via de card uitgegeven bedrag moet aan het eind van de maand direct betaald worden.
Zakelijk rekening courant krediet
Voor de zakelijke leenmarkt is dat anders. Bedrijven en ondernemers die zakelijk willen lenen kunnen hierbij nog steeds kiezen uit kredieten met aflossing en rekening courant kredieten (de zakelijke variant van het doorlopend krediet).
